自動車保険…極めて特殊な商品
普通の商品は，誰に利益をもたらすか？
普通はお金を出して買ってくれた人に利益をもたらす。
りんごであれば，買った人がおいしい思いをし，また栄養になる。
建築物であれば，買った人が使ったり，または貸してお金を得る。
生命保険であれば，買った人が万が一のときには給付を受ける。
自動車保険はどうか？
万が一のときに給付を受けるのは被害者であって，買った人ではない。
（注 話を簡単にするために，対人対物賠償責任保険のみ念頭に置く。）
買った人はたしかに，賠償しなくてよいという意味では利益を得る。
しかし，保険の主たる役割が給付であるとするならば，利益を受けるのは主に被害者ということになる。
いわば，「顧客と受益者の分離」という実態がある。
他の商品なら，「ちょっと高いけどおいしいんだ」「ちょっと高いけど特殊な治療もカバーされるんだ」という具合に，利益の多さがアピールポイントになることもある。安いばかりがアピールポイントではない。
これに対して，自動車保険はどうか。対人対物無制限でありさえすれば，利益の多さはセールスポイントにならない。
「うちの保険会社は被害者に気前よく払います」といわれて，これにひかれる人はいないだろう。
買う人へのアピールポイントは，ほぼ「保険料が安い」に尽きることになる。
近年，インターネット上で契約等ができる自動車保険が増加し，特に新興勢力は保険料の安さを売りにしている。
それでは，保険料を安くするにはどうすればよいか？
業務の効率化などというものには一定の限界があるだろう。
やはり，手っ取り早くは，給付を減らすことだろう。
他の商品であれば，「あまり質が悪いと安くても売れない」という形で，質の悪化に歯止めがかかる。
しかし，自動車保険は，「顧客と受益者の分離」のため，そうした歯止めはないことになる。
自動車保険って，安さを競争してよい商品なのか？（小池）
